信用記錄對於每個人的生活來說是很重要的一環,小到與銀行打交道申請信用卡、開戶甚至簽手機合約,大到申請房貸、車貸,信用分數記錄都是一個初階直接決定成功與否的依據。
英國信用分數依照我的觀察可分為個人信用+居住地址來做綜合評分,你可能會覺得為什麼居住地址也會被列為在個人評分裡面,其實這是一個還蠻有趣的現象,我之前有看到報導只要你住的那個地址有欠銀行錢或是有些信用不良的紀錄,銀行就會在那個地址列上備註,當你提出金融產品申請時銀行會自動對應到之前那個地址的紀錄,並且會連結相同地址人的所有的信用分數,這就表示如果你租的地方其他人或是之前有欠錢等不良紀錄,你的信用就會連帶遭殃,不過這份資料我是在網路上看到的所以還沒有機會找到認識在銀行上班的人做驗證。
另外英國電信的信用跟金融是綁再一起的,所以你簽合約沒有按時繳錢也是會被列為在不良紀錄裡面,這將會影響到你未來辦卡或是開戶的權利一定要特別注意,因為在Equifax、noddle會看到有關於電信信用報告
【Equifax】
以往查詢這些公司都需要付費才能使用,但是現在Equifax提供了免費的版本的網站ClearScore,主要還是提供大眾查詢並且使用裡面的推薦課程來做信用分數提升,ClearScore的頁面UX設計的非常淺顯易懂,使用上真的很方便,而且還有做出數據讓你知道每個時間點所有的分數高低。
ClearScore也是我最常使用的查詢工具之一,剛加入時我看到我的分數只有200多分,但隨著時間增長我的信用分數也越來越高,其實分數低是因為那時候我辦了信用卡所以分數降低不少,對於銀行來說只要你的紀錄被調閱越多次相對的淺在的風險就越高,之後我的信用分數逐漸拉高是因為從來不欠錢跟滾循環利息且繳款正常,所以逐漸的升高。
最多人看到的缺失會是以下這三項
You have made more than a few applications for credit in the past year.
Your oldest active credit agreement is not very old.
You are not on the Electoral Roll at your current address.
就是沒有投票權在這個地址、過去的信用資料被檢視多次以及信用紀錄並不長。
這些缺失是我無法改善的因為我才剛來怎麼可能會有很長的信用紀錄,更別說我會有投票權,不過我的優點有六大項,所以也造就了我的分數低但是我還是辦的下來英國信用卡。
ClearScore還有一個平均圖表,就是你目前的分數以及英國平均分數,這個分數我覺得僅供參考即可,因為銀行有銀行核准算法。
【Experian】
這是目前主流銀行合作最多的信用公司,你知道的HSBC、Barclays、Halifax等都是使用這家信用紀錄,今年開始Experian也提供了免費的查詢網站,如果你本身是巴克萊客戶,也可以登入利用巴克萊提供的免費頁面來做查詢。
若是沒有現在也可以線上做免費申請,只是你會發現除了個人分數以外其他資料都沒有,若是要進一步查詢則每個月要付費使用,相較於Equifax所提供的資訊遜色不少,但是還是有一定的參考價值,畢竟主流銀行都引用這家信用分數做為參考。
【Callcredit】
Callcredit是跟noddle合作,現在也是免費提供,也是我最近新接觸的信用公司,noddle提供的資料跟ClearScore很像,可以看到個人過去詳細的紀錄,雖然也有所謂的分數,但是又細分了5種級距,其他的就大同小異,noddle還另外提供可以下載的報告書,算是還不錯的服務,只是可惜整體的介面設計沒有ClearScore來的舒適,但大家還是可以參考看看。
綜合以上三家公司的服務,大家在申請信用卡時可以先查詢一下自己的分數落在哪裡,就大概可以知道卡片是否容易辦過,當然你有良好的信用的情況之下自然都會過,若是初到英國則不建議立刻申辦信用卡,因為在信用上屬於小白(意旨信用紀錄是空白),建議等開好銀行帳戶以後過3個月再去申辦,讓自己的信用資料上先留點紀錄。
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